住友生命の学資保険には、「たのしみキャンバス」と「こどもすくすく保険」の2つの商品があります。2つの商品に違いはあるのでしょうか。「たのしみキャンバス」と「こどもすくすく保険」の特徴と内容を説明します。
住友生命の2つの学資保険のニーズ
「たのしみキャンバス」のニーズ
「たのしみキャンバス」は、子どもの教育資金を年金形式で準備する積立商品です。保険料の払込が小学校までの義務教育期間中に終了するため、部活動や学習塾などで教育資金がかさんでくる中学生以降は保険料の払込はありません。学資金を個人年金の仕組みを利用して貯めたい人に向いている保険です。
「こどもすくすく保険」のニーズ
「こどもすくすく保険」は、中学校・高校・大学入学のタイミングに合わせて学資祝金が受け取れる商品です。保険料払込期間は「たのしみキャンバス」と同様に12歳までになっています。
また、「こどもすくすく保険」払込期間中に契約者にもしものことがあった場合には以後の保険料は免除になります。学資金を貯めながら万が一の時に備えたい人に向いている保険です。
「たのしみキャンバス」の特徴や保障内容
保険料払込終了後に年金として受け取れる
「たのしみキャンバス」は、年金形式で学資金を受け取る保険です。保険料の払込は被保険者である子どもが12歳までに終了し、6年間の保留期間を経た後、18歳から年金受取開始となります。年金の受け取り期間は5年間で、1年目には基本年金額の倍額、そして2年目以降は基本年金額が受け取れます。
年金の総額は払込保険料総額を超える
「こどもすくすく保険」は、契約者の万が一の時にも備えることができますが、「たのしみキャンバス」には死亡保障がありません。しかし、契約期間中の死亡保障を払い込んだ保険料に充当して資金を運用するため、払い込んだ保険料よりも多くのお金を受け取ることができます。一時金形式で一度に年金総額を受け取ることもできますが、年金形式での受け取りにすると資金運用期間が長くなるため年金総額が多くなります。
保険料が一定額を超えると受取率がアップ
「たのしみキャンバス」には、月換算保険料が15,000円以上の場合にたのしみランクが適用されます。たのしみランクが適用されると、払い込んだ保険料に対して受け取ることができる年金額の総額が多くなります。
「こどもすくすく保険」の特徴や保障内容
中学と高校、大学入学時に祝い金が受け取れる
「こどもすくすく保険」の特徴は、進学のタイミングに合わせて祝い金を受け取れるところです。また、祝い金は受け取らずに据え置くこともできるので家庭の状況に合わせて好きなときに受け取りができます。
契約者の死亡や高度障害による保険料免除
契約者である親が死亡や高度障害状態になった場合は、以後の学資保険料が免除されます。さらに、契約内容はそのまま引き継がれ祝い金や満期保険金も受け取ることができます。「こどもすくすく保険」は、保険料を積み立てて学資金にするだけでなく万が一の時にも備えられる商品だと言えます。
祝金の総額は払込保険料総額を超える
保険料の免除があるため「たのしみキャンバス」に比べると返戻率は低いですが、「こどもすくすく保険」の学資祝金・満期祝金の総額は払い込んだ保険料の総額を上回ります。12歳までに保険料の払込が終了するため、受け取り開始まで保険会社が資金を運用できるからです。ただし、特約を付加すると祝い金の総額が払込保険料総額よりも下回ることがあるので注意が必要です。
医療特約などを付加できる
「こどもすくすく保険」は、子どもの病気やケガに対する保障を特約として付加することができます。「こども総合医療特約」は入院や手術に備える特約で、「こども入院保障充実特約（09）」は入院したときに一時金を受け取ることができる特約です。医療特約に加入すれば、学資金を貯めながらこどもの入院や手術にも備えることができます。
住友生命の学資保険の契約例
「たのしみキャンバス」
契約年齢0歳（男の子）で基準保険金額を50万円として契約した場合、月々の保険料は20,145円となります。受け取れる金額は以下の通りです。
・年金として受け取る場合
第1回年金（基本年金額の倍額） 100万円
2回目以降毎年（基準年金額） 50万円
年金受取総額 300万円（年金受取率 約103.4％）
・一時金として受け取る場合
年金原資 約299.7万円（一括受取率 約103.3％）
「こどもすくすく保険」
契約者を30歳男性、被保険者0歳で基本保険金額を100万円として契約した場合、月々の保険料は8,203円で祝金受取総額は120万円になります。
〈祝金受取時期と受取金額〉
被保険者年齢
12歳 学資祝金 10万円（基本保険金額の10％）
15歳 学資祝金 10万円（基本保険金額の10％）
18歳 満期祝金 100万円（基本保険金額）
満期時の返戻率 約101.5%
返戻率は「たのしみキャンバス」と比べて少ないですが、祝い金がもらえるため進学費用に備えることができます。
まとめ
住友生命の学資保険は、契約者のニーズに合わせて保険設計ができる商品です。いつのタイミングにどれくらいの学資金が欲しいのをよく考え、ライフプランにあった学資保険を検討しましょう。
