「明治安田生命じぶんの積立」は、いつ解約しても払い込んだ保険料を下回らない貯蓄型の保険です。健康状態の告知も不要で、月5,000円から始められます。
元本割れしないという点だけを見れば、たしかに珍しい商品です。ただし、その安全性と引き換えに割り切っている部分があります。デメリットとして押さえておくべきなのは次の6つです。
- 10年で満期。それ以上は続けられない
- 最初の5年間は増えない（返戻率100.0%のまま）
- 死亡保障はほぼない
- 月20,000円が上限。まとまった額は積めない
- 生命保険料控除の枠を消費する
- 保険料は月掛のみ。まとめ払いができず、付けられる特約もほぼない
なお、満期保険金の受取率は2026年7月に引き上げられ、現在は110.0%です。公式サイトにも「2026年7月より満期保険金の受取率UP」と案内されています。以前の受取率のまま書かれた解説記事が残っているため、他のサイトと数値を見比べるときは時点にご注意ください。
このページでは明治安田生命の公式サイトに掲載されている数値（保険料率：2026年8月1日現在）にもとづいて整理します。
じぶんの積立とはどんな保険か
| 保険料払込期間 | 5年間 |
| 保険期間 | 10年間 |
| 月掛保険料 | 5,000円／10,000円／15,000円／20,000円（口座振替） |
| 契約年齢 | 被保険者：0歳〜満75歳 契約者：満18歳〜 |
| 健康状態の告知 | 不要（医師の診査も不要） |
| 生命保険料控除 | 一般生命保険料控除の対象 |
| 返戻率・受取率 | 年齢・性別に関係なく同じ |
「保険料を払うのは5年間、お金を受け取るのは10年後」という構造です。払込が終わってからの5年間は、何もせずに満期を待ちます。
年齢や性別で返戻率が変わらないのは、この商品の分かりやすい点です。通常の生命保険は年齢が上がるほど不利になりますが、じぶんの積立にはそれがありません。
返戻率・受取率はどう推移するのか
公式サイトが掲載している推移は次のとおりです。
| 経過年数 | 3年 | 5年 （払込終了） | 7年 | 10年 （満期） |
|---|---|---|---|---|
| 返戻率・受取率 | 100.0% | 100.0% | 105.4% | 110.0% |
| 月5,000円の場合 払込保険料累計 | 180,000円 | 300,000円 | 300,000円 | 300,000円 |
| 月5,000円の場合 受取額（公式掲載値） | 180,000円 | 300,000円 | 316,430円 | 330,000円 |
この商品の特徴として、年齢・性別に関係なく返戻率・受取率が同じである点が公式に明記されています。通常の生命保険は年齢や性別で保険料も返戻率も変わりますが、じぶんの積立はそれがありません。50歳が入っても20歳が入っても、10年後に受け取れる割合は同じ110.0%です。
月額別のシミュレーション
返戻率は金額によって変わらないため、月額を変えても割合は同じです。10年間の満期時に受け取れる金額は次のとおりです。
| 月掛保険料 | 払込保険料累計 （5年間） | 10年満期の受取額 （受取率110.0%） | 増える金額 |
|---|---|---|---|
| 5,000円 | 300,000円 | 330,000円 | ＋30,000円 |
| 10,000円 | 600,000円 | 660,000円 | ＋60,000円 |
| 15,000円 | 900,000円 | 990,000円 | ＋90,000円 |
| 20,000円（上限） | 1,200,000円 | 1,320,000円 | ＋120,000円 |
上限の月20,000円を10年続けても、増えるのは12万円です。元本割れしない安心と引き換えに、増える額そのものは限られます。「増やす」ための商品ではなく「減らさずに置いておく」ための商品だと考えてください。
なお、保険料の払込みは月掛のみです。まとまった資金を一括で預けることはできません（公式サイトのよくあるご質問で明記されています）。
貯蓄型保険が自分に合っているか確認したい方へ｜FPの無料相談デメリット1：10年で満期。それ以上は続けられない
保険期間は10年で終わります。更新して20年、30年と続けることはできません。
老後資金のような20年以上先を見据えた準備には向きません。教育資金や住宅頭金など、使う時期が10年以内に決まっているお金を置く場所として設計された商品だと考えてください。
デメリット2：最初の5年間は1円も増えない
ここが誤解されやすい部分です。「いつ解約しても100%以上」という表現は魅力的ですが、上の表のとおり3年経過時も5年経過時も返戻率は100.0%です。
つまり払込期間中に解約すると、払った額がそのまま戻るだけで、増えません。増え始めるのは払込が終わったあと、6年目以降です。
「元本割れしない」と「増える」は別の話です。途中で解約する可能性が高いなら、この商品を選ぶ意味はほとんどありません。普通預金に置いておくのと結果が変わらないためです。
デメリット3：死亡保障はほぼない
名前のとおり「積立」の商品で、生命保険としての保障は期待できません。健康状態の告知が不要なのも、保障が小さいからです。
万一に備える目的なら、掛け捨ての定期保険や収入保障保険のほうが、はるかに少ない保険料で大きな保障を確保できます。じぶんの積立を死亡保障の代わりにはしないでください。
デメリット4：月20,000円が上限
公式サイトが掲載している月掛保険料は5,000円・10,000円・15,000円・20,000円の4種類です。
月20,000円を5年払い込んでも、累計は120万円です。まとまった資金の置き場所としては小さく、「余裕資金を全部ここに」という使い方はできません。少額をコツコツ貯める人のための商品という位置づけです。
デメリット5：生命保険料控除の枠を使ってしまう
じぶんの積立は一般生命保険料控除の対象です。これはメリットとして紹介されることが多いのですが、裏返せば限られた控除枠を消費します。
すでに終身保険や定期保険で一般生命保険料控除の枠を使い切っている方には、税制上の上乗せメリットがありません。「控除が使えるからお得」と説明された場合は、自分の控除枠がまだ空いているかを先に確認してください。
控除の枠組みや契約形態による税金の違いは個人年金保険の受取額はいくら？実際にかかった税金と手取り金額をシュミレーションで徹底検証も参考になります。
デメリット6：月掛のみ。まとめ払いも特約の上乗せもできない
保険料の払い方は月掛（口座振替）だけです。公式サイトのよくある質問でも、保険料をまとめて払うことはできないと明記されています。年払いや一時払いでまとめて入れておく、という使い方はできません。
月20,000円という上限と合わせると、5年間で積める上限は1,200,000円です。退職金や相続で受け取ったまとまったお金の置き場所としては使えません。
また、付けられる特約もほとんどありません。公式サイトが案内しているのは「保険契約者代理特約」（契約者本人が手続きの意思表示をしにくくなったときに、あらかじめ指定した代理人が手続きできる特約）だけで、医療保障などを上乗せする特約の案内はありません。保障を足したい場合は、別の保険を検討することになります。
それでも向いている人
デメリットを並べましたが、条件が合えば使いどころのある商品です。
- 10年以内に使う予定があるお金を、確実に減らさずに置いておきたい方
- 貯金が続かない方。口座振替で強制的に引き去られるため、手をつけにくくなります
- 健康状態に不安があって他の保険に入れない方。告知が不要です
- 一般生命保険料控除の枠がまだ空いている方
逆に、増やすことが目的なら別の手段を検討してください。10年で110.0%は、年あたりに直すとおよそ1%です。物価上昇率がこれを上回れば、金額は増えても買えるものは減ります。「元本割れしない」という安心と、インフレで実質的に目減りするリスクは別問題です。
貯蓄と保障のバランスを整理したい方へ｜FPが無料で診断しますよくある質問
本当に元本割れしませんか？
公式サイトは「解約時の返戻率はいつでも100％以上」と説明しています。推移表でも3年・5年経過時点が100.0%です。ただしこれは円建ての額面の話で、物価が上がれば実質的な価値は下がります。
満期になったらどうなりますか？
満期保険金を受け取って契約は終了します。10年で終わる商品なので、継続や更新はできません。引き続き積み立てたい場合は、あらためて別の方法を検討することになります。
途中で解約したくなったら？
いつでも解約でき、払込保険料を下回りません。ただし払込期間中（5年以内）は返戻率100.0%で、増えないまま戻るだけです。手続きの流れは明治安田生命の解約方法｜ネットで完結する手順と解約返戻金の注意点で解説しています。
健康状態が悪くても入れますか？
入れます。公式サイトは「ご契約に際しては、医師による診査や健康状態などの告知は不要ですので、年齢等の契約条件を満たせばお申込みいただけます」と説明しています。ただし死亡保障は小さいため、保障目的での加入には向きません。
まとめ
- 保険料払込5年・保険期間10年。月5,000円〜20,000円、告知不要で年齢・性別による差もない
- 3年・5年経過時の返戻率は100.0%。払込期間中は増えない
- 受取率は年齢・性別で変わらない。月20,000円でも10年で増えるのは12万円
- 10年で満期。老後資金など長期の準備には使えない
- 死亡保障はほぼない。保障目的なら掛け捨ての定期保険のほうが効率的
- 月20,000円が上限。まとまった資金の置き場所にはならない
- 一般生命保険料控除の枠を消費する。すでに使い切っているなら税メリットはない
- 払い方は月掛のみ。まとめ払いはできず、付けられる特約も「保険契約者代理特約」だけ
- 向いているのは「10年以内に使う予定のお金を減らさず置きたい人」。増やすことが目的なら別の手段を検討する
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本記事は明治安田生命保険相互会社の公表情報にもとづき、2026年9月時点で作成しました。返戻率・受取率・保険料は改定されることがあります。実際のお申し込みにあたっては、必ず公式サイトおよび設計書・契約概要で最新の内容をご確認ください。
