三大疾病保険って何？加入検討時にチェックしたいポイント

がん(悪性新生物)、急性心筋梗塞、脳卒中は、日本人の死因のなかでも上位を占める病気として知られています。これらは総称して「三大疾病」と呼ばれ、他の病気に比べて入院が長期化しやすく、医療費もかさみやすいという特徴があります。

三大疾病に備える保険に加入しようと考えたとき、どの保障を選べばよいのか迷う方は多いのではないでしょうか。この記事では、三大疾病保険の基本的な仕組みと、加入を検討する際に確認しておきたいポイントを整理して紹介します。

三大疾病保険とは

三大疾病とは、がん(悪性新生物)、急性心筋梗塞、脳卒中の3つの疾病を指します。日本の死因のワースト3に数えられることが多く、食生活の欧米化をはじめとした生活習慣の変化により、これらの病気にかかる人の数は増加傾向にあるといわれています。

なかでもがん(悪性新生物)は、2人に1人がかかる病気として知られるようになりました。身近な人ががんと診断された経験を持つ方も、少なくないはずです。

三大疾病保険は、こうした三大疾病に特化した特約を付加できる保険です。契約者が三大疾病を患った場合に、所定の条件を満たすことで保障を受けられる仕組みになっています。

三大疾病保険で保障される主な内容

三大疾病保険の保障内容は、大きく「三大疾病一時金」と「死亡・高度障害保険金」の2つに分けられます。それぞれ受け取れる条件と使い方が異なるため、順番に見ていきましょう。

三大疾病一時金の給付

三大疾病になった場合、まず懸念されるのは入院の長期化です。入院給付金や高額療養費制度で医療費の一部をカバーできますが、入院給付金には支払い日数の限度が設けられている保険がほとんどです。三大疾病のなかでも脳梗塞は入院期間が長引きやすく、平均で70日以上に及ぶケースが多いという統計もあります。

一方で、入院ではなく通院治療になる場合もあります。がん(悪性新生物)の抗がん剤治療は、患者の負担が少ない方法が広がり、日帰りで対応する医療機関も増えてきました。通院治療となった場合、入院給付金の対象外になってしまう点には注意が必要です。

高額療養費制度を利用しても、治療が長期化すれば自己負担は積み重なっていきます。こうした場面で頼りになるのが三大疾病一時金です。三大疾病により所定の状態に該当した場合に給付され、まとまった額を一括で受け取れます。

受け取った一時金の使い道に制限はありません。医療費に充てるほか、病気で働けなくなった期間の生活費として使うこともできます。まとまった資金があることで、治療に専念しやすくなる面もあるでしょう。

ただし、給付の基準となる「所定の状態」は保険会社によって異なります。契約前にこの基準を確認しておくことが欠かせません。

死亡および高度障害保険金の給付

被保険者が死亡したとき、あるいは高度障害状態になったときに受け取れるのが、死亡および高度障害保険金です。この保険金は三大疾病以外の病気や事故が原因であっても適用されます。死因や障害の原因を問わず、「死亡」または「高度障害状態」に該当すれば給付を受けられる仕組みです。

三大疾病保険の特約はつけるべき？

三大疾病保険の特約は、加入する保険会社やプランによって内容が大きく異なります。特約を付けるかどうかを判断するには、まず特約でどこまでカバーできるのかを把握する必要があります。

三大疾病保険の特約とは

代表的な特約には「三大疾病入院給付金」と「三大疾病通院給付金」があります。三大疾病入院給付金は、三大疾病での入院時に、契約したプランに応じて日額1万円などの給付金を受け取れる特約です。

通常の医療保険の入院給付金には支払い日数の限度が設けられていることが多いのに対し、三大疾病入院給付金は無制限のプランが目立ちます。入院が長期化した場合や、再発による再入院の場合でも対応しやすい設計といえるでしょう。

治療方法は入院だけに限りません。通院治療になった場合には、三大疾病通院給付金が役立ちます。がん(悪性新生物)の通院での抗がん剤治療や、脳梗塞などの退院後のリハビリ通院は、こうした特約でカバーできる代表的な例です。入院後の通院に対して、日額で給付金を受け取れます。

気をつけたいのは、通院のみでは給付の対象外になるケースが多い点です。多くの特約は入院を伴う通院に適用される仕組みになっているため、契約前に条件を確認しておく必要があります。

特約をつけるメリット

特約を付ける最大のメリットは、高額になりやすい医療費に備えられることです。万が一のときには、まとまった一時金で家族の生活を支えられる点も大きいでしょう。三大疾病は症状の軽いものから重いものまで幅が広く、重い障害状態になれば仕事を続けられなくなり、生活そのものに支障が出る可能性もあります。

保険料を払うことで、こうしたリスクに対する精神的な負担を軽くできます。治療費の心配を減らせることは、特約を検討する上で見過ごせない価値だといえます。

三大疾病保険を選ぶ際の注意点

三大疾病保険を選ぶ際にもっとも確認しておきたいのは、給付の条件となる「所定の状態」の内容です。この基準は保険会社やプランごとに細かく定められており、契約前に理解しておかないと、いざというときに給付を受けられない事態にもつながりかねません。

代表的な保険における所定の状態の定義は、次のように整理できます。

このように、保険金の給付には細かい基準が設定されています。がんであれば診断確定のタイミングや対象外となる種類、急性心筋梗塞や脳卒中であれば発病後の状態が継続する期間など、確認すべき項目は少なくありません。契約する前に、パンフレットや契約書の細部までしっかり目を通しておきましょう。

まとめ

食の欧米化や喫煙、ストレスなど、生活習慣に関わる要因が三大疾病発症のリスクを高めている側面があります。三大疾病保険は、入院の長期化や医療費の高額化に備える手段のひとつです。まとまった一時金や入院・通院への給付金があれば、治療中の経済的な不安を減らしやすくなります。

保険を選ぶ際は、保障内容だけでなく、給付の条件となる「所定の状態」まで確認することが欠かせません。ご自身やご家族の状況に合わせて、三大疾病に備えた保険への加入を検討してみてはいかがでしょうか。