生命保険の加入に健康診断は必要？健康状態の基準とは

生命保険への加入では健康診断が必須というわけではなく、保障額や商品によって告知書だけで済むか診査が必要になるかが変わります。

生命保険の申し込み手続きで、自分の健康状態を書類に記入した経験がある方は少なくないでしょう。加入時の審査は保険会社や商品ごとに基準が異なり、健康診断書の提出を求められる場合とそうでない場合があります。定期的に健康診断を受けていない方や健康面に不安を抱える方ほど、審査の仕組みを知っておく意味は大きいはずです。

生命保険の審査の方法とは

多くの生命保険では、申し込み時に健康状態の確認や所定の審査がおこなわれます。基準は保険によって異なり、書類提出のみで完了するケースもあれば、医師の診察が必要になるケースもあります。

告知書扱い

生命保険に加入する際は、告知書と呼ばれる書類の提出を求められることがあります。告知書には、過去数年間の病気や入院、手術の有無、服用中の薬の種類、妊娠の有無などについての設問が並びます。対象期間内に病気や入院をした場合は、原因や現在の状況も記入しなければなりません。

診査扱い

保障額が大きい保険ほど、加入時に診査扱いが必須となるケースが増えます。診査の方法は大きく3種類に分かれ、加入する保険によって必要な方法が異なります。

診査方法	内容
健康診断書扱い	告知書と健康診断書を提出する
診察扱い	保険会社から委託された診察医の診査を受ける
面接士扱い	保険面接士との面談をおこなう

審査に不安がある場合は、加入前に保険診断のステップを確認しておくと落ち着いて手続きに進めます。生命保険の契約前に知っておきたい！保険診断の具体的なステップと活用ポイント

健康診断が不要な生命保険もある？

保険の中には、事前の健康診断を受けずに告知だけで加入できる商品もあります。ただし、これがすべての保険に当てはまるわけではありません。

高額な保障の保険は必要

前述の通り、高額な保障の保険（死亡保険や高齢での契約など）に加入する際は、告知書ではなく診査扱いでの審査がおこなわれることが多くなります。告知書扱いの保険は手軽である反面、契約者の公平性を保つために契約できる上限金額が設定されている場合もある点には注意が必要です。

低額の保障でも告知内容によっては必要

保障が高額とならない保険であっても、告知書の内容によっては後日健康診断書の提出を求められる場合があります。健康面に不安がある方は、告知内容の確認や担当者への相談をしておくとよいでしょう。また、職業の告知のみで済む保険（年金保険や一時払い型の保険の一部など）も存在するため、そちらへの切り替えを検討する方法もあります。

告知義務違反をするとどうなる？

告知書の記入自体はさほど難しい作業ではありません。しかし、内容を偽って提出した場合はどうなるのでしょうか。

告知書の主な質問内容

告知書では、次のような項目について確認されます。

• 5年以内に病気やけがでの入院、手術の経験があるか
• 1年以内に病院で診察を受けた経験があるか
• 定期健診などで医師から何らかの指摘を受けたことがあるか

該当する項目があった場合は、その後の経過や服用している薬の名前についても記入が必要です。血圧の高低を医師から指摘されたようなケースでも、数値の記載が求められます。面倒に感じる方もいるかもしれませんが、曖昧な記載によって後に保障内容が変更される可能性もあるため、できる限り正確に記入しましょう。

告知義務違反は保険金が支払われない

ごく短期の入院や部分的な手術だから省略してもよいだろうと決めつけて記載を怠った場合や、事実と異なる告知をした場合は、告知義務違反にあたります。

告知義務違反の具体的なリスクや記憶違いによる申告漏れへの対処法は、下記の記事でも詳しく解説しています。生命保険の契約時に知っておくべき 告知義務違反のリスクと正しい対処法

生命保険の審査で提出する健康診断書

加入を希望するのが生命保険である場合、保険会社からは健康診断書の提出を求められやすい傾向にあります。

健康診断書に必要な項目

健康診断書に必要な項目は、保険会社や被保険者の年齢に応じて異なります。主に確認される項目は次の通りです。

• 身長・体重
• 血圧
• 尿検査
• 胸部X線
• 脂質値
• 血算

会社の定期健診結果や地域の定期健康診断表など、比較的最近のデータがあればそれを提出しましょう。手元に健康診断書がない場合や、保険会社が必要とする検診項目がない場合には、その旨を伝えると診察医の診察に切り替えるなど、個別に対応してくれることもあります。

退職前後は健康リスクが変わりやすいタイミングでもあります。年代に応じた見直しの考え方は、こちらの記事も参考になります。40代の保険見直しで後悔しない！「退職後の健康リスク」に備える賢い切り替え戦略

健康診断書のコピーを提出

健康診断書に関しては、コピーの提出も可能です。ただし、すべての項目についてコピーが必要となる場合もあるため、漏れがないように注意してください。

健康診断書の中に「要再検査」や「要精密検査」といった項目がある場合は、再検査結果のコピーも提出する必要があります。

生命保険に加入できる健康状態とは

保険会社によって引受基準は異なる

保険会社や保険商品、被保険者の年齢などによって引受基準は異なり、加入時の健康状態について明確な基準が設けられていないのが現状です。中には、保障は小さいものの最低限の告知のみで加入できる、健康に不安がある人向けの商品を扱っている保険会社もあります。

保険会社のホームページなどで引受基準を確認

引受可能な基準が公開されている場合もあります。健康面に不安を感じているなら、保険会社のホームページを確認したり、コールセンターに問い合わせてみたりするのも一つの方法です。

特別条件で加入できるケースもある

否決されるのではなく、特別条件を付けて加入できるケースもあります。被保険者の告知内容によって、保険会社が提示する特別条件は変わることが多く、主なものは次の3種類です。

特別条件	内容
保険料の割増	通常より高い保険料を支払う
保険金の削減	支払われる保険金額が一定期間減額される
特定部位不支払	告知で異常がわかっている部位に傷病があっても支払われない

契約者が同意して初めて契約が締結されるため、自分の望まない条件であれば契約を辞退することもできます。

加入前の判断に迷ったときは、事前に押さえておきたいポイントを確認しておくと、担当者との相談もスムーズに進みます。生命保険の見直し相談・訪問営業を受ける前に押さえるべき5つのポイントとスムーズな対処法

まとめ

よくある質問

生命保険に加入する際、必ず健康診断を受ける必要がありますか？

必須ではありません。告知書のみで加入できる商品もありますが、保障額が大きい保険や高齢での契約では、診査扱いとして健康診断書の提出や診察医の診査が必要になる場合があります。

告知書にはどのような内容を記入しますか？

過去数年間の病気や入院、手術の有無、服用中の薬、直近の診察歴、定期健診での指摘事項などを記入します。該当項目がある場合は、経過や薬の名前も具体的に記載する必要があります。

告知内容を一部省略してしまったらどうなりますか？

事実と異なる告知や記載漏れは告知義務違反にあたります。発覚した場合、保険会社は一定期間内に契約を取り消せるため、それ以前に発生した保険金支払事由についても、原則として保険金は支払われません。

健康診断の結果に不安がある場合、生命保険に加入できませんか？

数値が基準外であっても加入できる保険はあります。保障額を抑えた商品や特別条件付きの契約など選択肢があるため、気になる点は保険会社に直接問い合わせることをおすすめします。