ソニー生命の学資保険は、返戻率127.4%が公表されています。学資保険としては最高水準です。
ただしこの数字には条件があります。年払かつ10歳払込満了の場合です。ソニー生命自身も「ご契約条件（契約者・被保険者のご年齢、保険期間、保険料払込方法（月払や年払等）、保険料払込期間、等）によっては、返戻率127.4%を下回る場合があります」と注記しています。
月払だと何%になるのか。公式サイトが払込総額と受取総額を公開しているので、このページで具体的に計算して示します。すべてソニー生命の公表情報（2026年4月2日以降の契約）にもとづきます。
返戻率127.4%が成立する条件
| 商品・型 | 学資保険（無配当）Ⅲ型 |
| 基準学資金額 | 40万円 |
| 保険期間 | 22歳満期 |
| 保険料払込期間 | 10歳まで |
| 払込方法 | 年払 |
| 契約者／被保険者 | 30歳男性／0歳 |
ポイントは「年払」と「10歳まで」の2つです。まとめて早く払い込むほど返戻率は上がります。月払で18歳まで払う一般的な形とは、数字が変わります。
月払だといくらか｜公式の契約例で計算
ソニー生命が公開している月払の契約例です。いずれも契約者30歳男性・被保険者0歳・Ⅲ型・22歳満期・受取学資金総額200万円という同じ条件で、払込期間だけが違います。
| 保険料払込期間 | 月払保険料 | 払込保険料総額 | 受取学資金総額 | 差額 | 返戻率 |
|---|---|---|---|---|---|
| 10歳まで | 13,172円 | 1,580,640円 | 200万円 | ＋419,360円 | 約126.5% |
| 18歳まで | 7,816円 | 1,688,256円 | 200万円 | ＋311,744円 | 約118.4% |
月払でも118〜126%台です。公表されている127.4%（年払）には届きませんが、それでも高い水準を保っています。
払込期間を8年縮めると、返戻率は8ポイント上がる
10歳払込と18歳払込を比べると、差がはっきり出ます。
- 返戻率は約118.4%→約126.5%へ、8ポイント上がります
- 受け取れる差額は311,744円→419,360円へ、約10.8万円増えます
- ただし月々の負担は7,816円→13,172円へ、5,356円重くなります
10歳払込のほうが得ですが、家計が続くかどうかが前提です。小学生のうちに毎月13,000円を10年間払い切る必要があります。途中で払えなくなって解約すれば、元本割れします。無理のない金額を選ぶことのほうが、返戻率を数ポイント上げることより重要です。
学資保険の払込期間で迷っている方へ｜FPが無料で試算しますⅢ型とはどんな型か
ソニー生命の学資保険には複数の型があり、型によって進学学資金を受け取る年齢が異なります。ソニー生命は「返戻率も異なりますのでご留意ください」と注記しています。
公式サイトが返戻率の例として使っているのはⅢ型です。22歳満期で、大学在学中の資金に重点を置いた設計になります。中学・高校の入学時にも受け取りたい場合は別の型になり、返戻率は変わります。どの型が自分に合うかは、教育資金が必要になる時期から逆算して決めてください。
契約者の年齢・性別でも保険料は変わります
公式サイトの別の例では、契約者35歳・被保険者0歳・Ⅲ型・22歳満期・10歳払込・基準学資金額40万円の場合、個別扱月払保険料は男性13,196円、女性13,164円とされています。
契約者が30歳から35歳になると保険料が上がります。学資保険には契約者の死亡保障が含まれるためです。検討しているなら、早いほうが条件はよくなります。
契約者に万一のことがあったら
以後の保険料の払込が不要になり（保険料払込免除）、満期学資金の支払いまで契約は継続します。
ソニー生命は「万一の場合であっても進学学資金および満期学資金は、お子さまの年齢に従って設定されており、契約当初の指定日にお支払いいたします」と説明しています。
これが預貯金や投資信託との決定的な違いです。貯蓄だけで準備していた場合、親に万一のことがあればそこで積立が止まります。学資保険なら予定どおりの金額が予定どおりの時期に届きます。返戻率だけで比べると見落とす部分です。
他社の学資保険と比べると
| ソニー生命 | 明治安田生命 つみたて学資 | かんぽ生命 はじめのかんぽ | |
|---|---|---|---|
| 公表されている率 | 127.4% | 最大129.2% | 101.8% |
| その条件 | 年払／10歳払込／22歳満期／契約者30歳男性 | 一括払込／10歳払込満了／21歳満期／契約者25歳男性 | 月払（口座払込み）／全期間払込／18歳満期／契約者30歳男性 |
| 基準額 | 基準学資金額40万円 | 基準保険金額70万円 | 基準保険金額500万円 |
| 基準日 | 2026年4月2日以降の契約 | 保険料率2025年11月1日現在 | 2026年5月2日改定後 |
公表されている数字はいずれも「最も条件のよい場合」です。ソニー生命は年払、明治安田生命は一括払込が前提で、かんぽ生命だけが月払の数字を出しています。並べて高い順に見るのは誤りです。
比較的そろえて比べられるのは、月払どうしです。ソニー生命の月払・18歳払込は約118.4%、かんぽ生命の月払・全期間払込は101.8%でした。それでも満期年齢（22歳と18歳）と基準額が違うため、最終的には自分の条件で作った設計書どうしで比べてください。
学資保険を各社で比べたい方へ｜FPの無料相談加入前に確認すべき3点
- 契約日で返戻率が変わります。公式サイトは「本ホームページに記載の返戻率・保険料は、2026年4月2日以降にご契約いただいた際の一例です」と明記しています。それ以前の契約は数字が異なります
- 途中解約は元本割れします。10歳払込なら小学生の間、18歳払込なら高校卒業まで払い続ける必要があります
- 学資保険だけで教育費は賄えません。公式サイトも、すべて私立に通うと約2,400万円、国立で約853万円・公立で約847万円という目安を挙げています。受取200万円は一部にすぎません
不足分の準備方法は学資保険の積立が不安定な人向けの複合型資産形成 学資保険と確定拠出年金（iDeCo）の併用戦略、契約形態による税金の違いは学資保険で節税効果を最大化する5つの契約テクニック｜契約者と受取人の組み合わせがカギで解説しています。
よくある質問
月払でも127.4%になりますか？
なりません。127.4%は年払・10歳払込の数字です。公式の契約例から計算すると、月払・10歳払込で約126.5%、月払・18歳払込で約118.4%になります。
「学資金準備スクエア」とは何ですか？
ソニー生命が学資保険の情報提供・相談窓口として案内している名称です。学資保険そのものの商品名ではありません。相談を申し込むとライフプランナーによるコンサルティングを受ける流れになります。ソニー生命はライフプランナーの相談・コンサルティングに対する顧客満足度を95.8%と公表しています。
契約者は父親と母親のどちらがよいですか？
保険料だけで見ると、一般に女性のほうがわずかに安くなります。公式の例でも契約者35歳で男性13,196円・女性13,164円と差があります。ただし学資保険には契約者の死亡保障が含まれるため、世帯の収入を主に支えている側を契約者にするのが基本です。保険料の差だけで決めないでください。
いつ加入するのが有利ですか？
早いほど有利です。契約者の年齢が上がると保険料も上がります。またお子さまの年齢が上がると、10歳払込のような短期払込が選べなくなります。出生前から加入できる商品もあるため、検討しているなら早めに設計書を取り寄せてください。
まとめ
- 公表されている返戻率は127.4%。年払・10歳払込・22歳満期・契約者30歳男性の条件
- 月払なら10歳払込で約126.5%、18歳払込で約118.4%（公式の契約例から当サイト算出）
- 払込期間を10歳までにすると返戻率は約8ポイント上がるが、月々の負担は5,356円重くなる
- 契約者に万一のときは保険料払込免除。学資金は契約当初の指定日に予定どおり支払われる
- 返戻率は2026年4月2日以降の契約が前提。契約日で数字が変わる
- 他社の公表値とは払込方法が違うため、直接比較できない
本記事はソニー生命保険株式会社の公表情報にもとづき、2026年9月時点で作成しました。返戻率・保険料は2026年4月2日以降にご契約いただいた際の一例です。契約条件により数値は変わります。実際のお申し込みにあたっては、必ず公式サイトおよび設計書・契約概要で最新の内容をご確認ください。
