定期保険とは？特徴やメリットをわかりやすく解説

死亡保険は、被保険者が死亡したときに保険金を受け取れる生命保険の総称です。定期保険、終身保険、養老保険といった種類があり、それぞれ保障期間や保険料の仕組みが異なります。仕組みを誤解したまま契約すると、想定していた保障が受けられなかったり、必要以上の保険料を払い続けたりするおそれがあります。

定期保険は一定期間の死亡保障に特化した、割安な保険として知られています。ただし、更新の仕組みや保険料の変化を理解していないと、契約更新のたびに家計を圧迫しかねません。定期保険の基本的な仕組みから加入期間の種類、更新の形態、加入するメリットまで整理します。

定期保険とは

定期保険とは、契約であらかじめ定めた期間中に被保険者が死亡した場合に保険金が支払われる、死亡保険の一種です。保障期間は終身ではなく、契約時に設定した一定期間に限られます。言い換えれば、定期保険はその期間中の死亡リスクだけをカバーする、保障特化型の保険だといえます。

契約期間が満了しても、養老保険のような満期保険金は支払われません。契約が終了すれば、生存保険金や解約返戻金といった払い戻しはなく、そのまま契約は消滅します。貯蓄性を持たない、いわゆる掛け捨てタイプの死亡保険です。

定期保険の加入期間の種類

定期保険の加入期間は、契約時にあらかじめ定めた一定期間です。区分方法は大きく「年満了型」と「歳満了型」の2種類に分かれ、更新の仕組みや契約期間の長さに違いがあります。

年満了型

年満了型とは、10年、15年、20年といった年単位で加入期間を定める契約です。10年満了型の定期保険であれば、被保険者の死亡は10年の間保障されます。通常、10年を経過して契約満了を迎えても、契約を更新しない意思表示がない限り自動的に更新される仕組みです。

歳満了型

歳満了型は、60歳満了、70歳満了など、被保険者があらかじめ定められた年齢に到達したときに契約が消滅するタイプです。年満了型とは異なり、自動更新されない場合がほとんどです。契約期間は年満了型より長期に設定されることが多いのも、歳満了型の特徴といえます。

定期保険の更新の形態

定期保険の更新には「更新型」と「全期型」の2形態があります。通常、年満了型の定期保険が更新型、歳満了型の定期保険が全期型に対応します。

更新型

10年、20年などの期間ごとに契約が更新されていく形態が更新型です。契約当初は死亡リスクが低いため保険料が安く抑えられますが、更新するごとに保険料が上がっていく点は見逃せません。

更新型の契約は自動更新されるため、更新時に医師の審査は必要ありません。契約期間中に被保険者の健康状態に問題が生じても、そのまま契約を継続できるのは大きな利点です。

全期型

契約を更新するごとに保険料が上がる更新型とは対照的に、契約期間中の保険料が一定であるのが全期型です。保険期間が満了すれば契約は更新されず、そのまま消滅します。

同じ保障内容の定期保険で比較した場合、契約当初の保険料は更新型より高くなりますが、保険料の払込総額でみると全期型のほうが安くなる傾向があります。

定期保険と他の死亡保険との比較

死亡保険には定期保険のほかに終身保険、養老保険があり、保障期間や貯蓄性、保険料の傾向が異なります。次の表で主な違いを整理します。

同じ死亡保障額を用意する場合、貯蓄性のない定期保険は、終身保険や養老保険に比べて保険料を抑えやすい仕組みになっています。子どもが独立するまでなど、保障が必要な期間が明確な人ほど、定期保険の割安さが活きる場面は多いでしょう。

定期保険のメリット

定期保険の特徴を踏まえると、加入するメリットは大きく2つに整理できます。保険料の安さと、更新のタイミングで契約内容を見直しやすい点です。

保険料が割安

定期保険は、満期保険金がある養老保険や、終身保障で貯蓄性のある終身保険に比べて保険料が割安です。各保険を同じ保険料で比較すると、定期保険のほうがより大きな死亡保障を得やすい傾向があります。少ない保険料で大きな保障を確保できる点は、加入を検討する大きな理由になります。

更新型は家計の状況に合わせて変更しやすい

更新型の契約を選べば、契約更新のたびに保険内容を見直せます。契約更新によって保険料が上がり家計を圧迫するとき、子どもが独立したときなどは、保険金の減額や解約を検討する良いタイミングです。

保険を減額あるいは解約した場合、その分の資金を他の備えに回したり、必要な保障を手厚くしたりできます。ライフイベントや家計の状況に合わせて柔軟に契約を変更できるのは、更新型ならではの利点です。

まとめ

定期保険は保険料が掛け捨てである代わりに割安で、更新のタイミングで保障を見直しやすい死亡保険です。子どもが成人するまでなど、お金が特に必要な一定期間に死亡保障を手厚くしたい人には、有力な選択肢になります。

一方で、更新型は更新のたびに保険料が上がっていく点、全期型は自動更新されない点など、それぞれ注意すべき仕組みがあります。加入期間の種類や更新の形態を理解したうえで、自分のライフステージに合った定期保険を選びましょう。