人生に病気はつきもの。国立がん研究センターによると、生涯で2人に1人はがんに罹るといわれています。がんの治療費は高額になってしまう場合もあるため、がん保険には入っておきたい！でも、どのように選べばよいのかわからない？という人も多いはず。今回は、現役の保険営業マンが、賢くがん保険を選ぶためのポイントを説明します。
がんの治療費は高い？がんの標準治療
がんの治療費は漠然と高額であると思い込んでいませんか？がんの基本治療は手術、抗がん剤・ホルモン剤治療、放射線治療となっています。
国内にあるどの病院に行ってもガイドラインに沿った基本治療を行うようになっています。
がんの治療は健康保険の適用が受けられるため3割負担で済みます。また高額療養費制度も適用になるため莫大な費用が掛かることはあまりありません。費用がかさむ場合は保険適用にならない治療や薬剤を使用した場合です。同じ臓器にできるがんでも種類が違ったり人により薬剤が効く人や効かない人がいます。薬剤の効果がない場合は海外で使用実績がある薬を使用したいと思いますよね。そこでその薬剤を個人輸入すると治療費が跳ね上がる原因になります。
なぜなら健康保険の適用外の薬剤を使用した治療が行われた場合、すべての医療費が自己負担となってしまいます。日本では自由診療と保険診療を混合して行う混合診療が認められていないからです。治療の一部でも自由診療を行えば、他の保険適用治療の部分も保険適用外の治療とみなされ、すべての治療が自己負担となります。その場合治療費が高額になります。
がんに罹患した場合どのような治療をおこなうのかをはっきりと決めておくことが大事になります。
がん保険の保障内容は？どう比較する？
がん保険の内容を比較してみると、がんと診断された場合には、一時金の受け取り、入院、通院、手術などの保障など、各社ほぼ同じ内容となっています。ただし、一時金の受け取りは一度だけや、2年に一度、また中には５回までなどの条件を付けたものがあり保険会社により違いがあります。がん保険は、入院、通院、手術に関しては支払い日数の制限が設けられていません。この点は医療保険と異なるポイントです。
がん保険の保障内容6種類
以下で、がん保険の基本的な保障と特約について、説明していきます
診断給付金
- がんと診断されたときに受け取れる一時金
- ２年に一度とかの条件が付き複数回、無制限で受け取れる（保険会社により異なります）
入院給付金
- がんの治療目的で入院したときに一日当たりの金額×入院日数が受け取れる（日数無制限）
手術給付金
- 健康保険適用の手術を受けたとき受け取れる
通院給付金
- がんの治療のため通院したときに一日当たりの金額×通院日数が受け取れる（日数無制限）
- がんの治療を月に一回行うと一時金を受け取れるタイプ（回数無制限）
がん先進医療
- がん治療のため先進医療を受けたときに技術料相当額が受け取れる
緩和治療
- がんが原因で緩和医療を受けた場合に受け取れる
賢いがん保険の選び方
医療保険との重複を考える
がん保険を賢く選ぶ際に注意すべき点は、医療保険と重複している保障がたくさんあるということです。重複している保障は考慮せず、がん保険にしかない保障を充実させることが重要となります。
先進医療についても医療保険で加入していればほとんどすべての先進医療に対応できます。しかしがん保険の先進医療はがんだけしか対応していないので注意が必要です。
医療保険を考慮してがん保険を選ぶ
賢いがん保険の選び方としては、加入されている医療保険の保障内容を確認し、不足している保障をがん保険で補うという考え方です。医療保険でカバーできていない保障は、診断一時金や通院保障です。医療保険にも通院保障がある場合もありますが、通院一日当たりの保障をお持ちになるより通院した場合一時金を受け取れる保障を選択したほうがより安心できます。
まとまった給付金を受け取ることにより使用制限のない自由なお金が手に入ります。その給付金を使って自分が最も効果があると思った治療を受けることが可能となります。高額な先進医療を受けることもできるため、一時金によって選択の幅が広がります。
がん保険の有意義な使い方
がん保険の有意義な使い方は診断一時金をどの様な用途に使うかということです。例えば100万円の診断給付金をもらえた場合、この100万円で治療を行うこともできますし、QOL（クオリティ・オブ・ライフ：生活の質）の向上に使うこともできます。他には入院、通院、手術、先進医療、抗がん剤治療、ストレスなどに対応した給付金があります。最近は通院治療も多くなってきています。通院で放射線治療や抗がん剤治療を行うようになっています。
まとめ
がんの治療は日々進化しています。いい薬剤が開発されたり新しい手術方法が開発されたりしています。それらの治療行為がすぐに健康保険の適用になるかはわかりません。
がんの治療で大事なのは新しい安全な治療や薬剤の情報を素早く入手することだと考えています。その情報を入手する手段を確保することもがん保険には必要だと考えます。情報入手経路を確保することを考えましょう。情報弱者になった場合治癒できる病気も手遅れになることもあります。
がん保険はがんを治すためにある保険ではないということを認識してください。あくまでも経済的負担の一部を補てんするにすぎないということです。その点を踏まえ、どのようにがん保険を比較検討すれよいかのポイントを考えましょう。
医療保険と同じように保障内容だけで選択せず付帯するサービスにも是非目を向ける比較してください。保険の比較サイトなどのランキングやおすすめがん保険の情報に惑わされることなく自分に合ったがん保険をお選びください。
