かんぽ生命の契約者貸付は、保険を解約せずに解約返戻金の範囲内で借入ができる制度です。審査はなく、マイページから請求できます。
ただし利率は上がっています。かんぽ生命が公表している最新の利率は年3.00%（貸付期間中）です。ネット上には2%台前半の古い数値が残っていますが、現在の水準とは異なります。
このページではかんぽ生命の公表情報（2026年5月2日現在）にもとづき、利率・手続き・返済しなかった場合に何が起きるかを整理します。
契約者貸付の利率は年3.00%
かんぽ生命保険契約（加入時期が2007年10月1日以降）の利率です。
| 貸付期間中 | 貸付期間経過後 | |
|---|---|---|
| 契約者貸付利率 | 年3.00% | 年3.09% |
| 貸付特則に基づく 契約者貸付利率 | 年2.00% | 年2.04% |
「貸付特則に基づく利率」は誰でも使えるものではありません。次のような場合に適用される、条件付きの低い利率です。
- 被保険者が介護保険金の支払事由に該当し、介護保険金が支払われることとなった後に請求する場合
- 保険契約者の死亡または重度障がいにより保険料の払込免除に該当し、保険料が払込免除とされた後に請求する場合
- 介護割増年金の支払事由に該当した後に請求する場合
通常の資金需要で借りる場合は、年3.00%が適用されます。
2007年10月1日以前に加入した「簡易生命保険契約」は、利率の体系が別です。ご自身の契約がどちらかは、保険証券の記載と加入時期でご確認ください。
災害にあった場合は利率が下がります
天災その他非常の災害にあい、緊急な需要を満たすため必要があると認められるときは、減免された利率が適用されます。保険種類と契約日によって異なります。
| 保険種類 | ご契約日 | 貸付期間中 |
|---|---|---|
| 一時払商品以外 | 2017年4月2日〜2026年5月1日 | 年0.50% |
| 2026年5月2日〜 | 年0.90% | |
| 一時払終身保険 | 2026年1月2日〜 | 年1.75% |
| 一時払年金 | 2014年10月2日〜 | 年0.55% |
被災された場合は、通常の3.00%ではなく、この減免利率が使える可能性があります。該当しそうなときは、必ずかんぽ生命に確認してください。自動的に適用されるとは限りません。
保険を解約せずに資金を作りたい方へ｜FPが無料で選択肢を整理します学資保険でも借りられます
「かんぽの学資保険で貸付は使えるのか」という疑問は多く見かけます。使えます。契約者貸付の制度がないのは、次の商品です。
- 定期保険
- 保証期間の設定がない終身年金保険
- 財形商品
- 確定拠出年金商品
学資保険はこの一覧に入っていないため、対象です。ただし借りられるのは解約したときに支払われる返戻金（還付金）の一定の範囲内で、加入から間もない時期は返戻金自体が小さく、借りられる額も限られます。
学資保険で借りる場合、いちばん注意すべきは満期の受取額です。返済しないまま満期を迎えると、受け取れる学資金が減ります。教育費が必要なタイミングで足りなくなっては本末転倒なので、進学時期と返済計画を必ず並べて考えてください。
学資保険そのものの返戻率はかんぽ生命の学資保険｜2026年改定後の返戻率とはじめのかんぽ3コースで解説しています。
貸付期間は1年。放置すると保険金が減額されます
ここが契約者貸付でもっとも見落とされる点です。
| 貸付期間 | 貸付けを受けた日の翌日から、その日を含めて1年 （満了日が非営業日の場合は翌営業日まで） |
| 返済しないまま さらに1年経過すると | 貸付金の弁済に代えて、保険金額等が減額されます |
督促が頻繁に来る制度ではありません。解約返戻金の範囲内で貸しているため、保険会社側にとって取りはぐれがないからです。その結果、借りたことを忘れたまま期限が過ぎ、保障が削られていたというケースが起こります。
返済できない場合でも、手はあります。かんぽ生命のマイページでは、「入金なしの貸付」を選ぶことで、貸付金と利息を返済せずに貸付期間を更新できます。利息を含めた新しい貸付金額に置き換わる形です。
ただしこれは借金が増える手続きです。元金に利息が乗り、次の1年はその金額に対して利息がかかります。先送りであって解決ではないという前提で使ってください。
手続きの方法
- マイページから請求できます。返済や貸付期間の更新も同じくマイページから可能です
- 審査はありません。解約返戻金の範囲内で貸し出す仕組みのため、信用情報の照会もありません
- 代理人が手続きする場合は委任状が必要です
委任状のあて名は加入時期で変わります。2007年10月以降のご契約は「株式会社かんぽ生命保険」、2007年10月よりも前のご契約は「独立行政法人郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構」です。ここを間違えると手続きが進みません。
借りる前に比べておくこと
年3.00%は、カードローンなどと比べれば低い水準です。ただし「保険会社から借りる」という性質上、見落としやすい点があります。
- 借りている間も保障は続きます。解約するのとは違い、万一のときの保障は維持されます
- ただし保険金・満期金は貸付金と利息の分だけ減ります。受け取る時点で差し引かれます
- 返済期限が緩いぶん、放置しやすい。これが最大のリスクです
- 利率は変わります。各種利率は金利水準や金融情勢により決定され、変更されることがあるとかんぽ生命は説明しています
短期間で確実に返せる見込みがあるかどうかが判断の分かれ目です。返せる見込みがないまま借りると、保障を削りながら利息を払い続けることになります。
契約者貸付の一般的な仕組みは生命保険の契約者貸付を賢く活用するための完全ガイド 緊急資金調達のメリットと注意点で解説しています。
家計と保険を合わせて見直したい方へ｜FPの無料相談よくある質問
審査なしで本当に借りられますか？
借りられます。解約返戻金の一定の範囲内での貸付なので、収入や信用情報の審査はありません。ただし「返戻金がある契約であること」が前提です。加入から間もない場合や、返戻金のない商品では利用できません。
いくらまで借りられますか？
解約した場合に支払われる返戻金（還付金）の一定の範囲内です。具体的な金額は契約ごとに違うため、マイページまたはかんぽ生命の窓口でご確認ください。
返済しないとどうなりますか？
貸付期間（1年）が経過し、さらに1年を経過しても弁済がない場合、貸付金の弁済に代えて保険金額等が減額されます。取り立てが来るのではなく、保障が削られる形です。気づかないうちに保障が減るのが、この制度のこわい部分です。
ネットで見た「2.25%」は間違いですか？
過去の数値です。かんぽ生命は「各種利率は金利水準、金融情勢の変化およびその他の事情により決定されます」と説明しており、利率は見直されます。2026年5月2日現在の公表値は貸付期間中3.00%です。借りる前に必ず公式サイトで最新の利率をご確認ください。
まとめ
- 利率は貸付期間中3.00%、期間経過後3.09%（2026年5月2日現在）
- 介護保険金の支払後などに限り、2.00%の貸付特則利率が適用される
- 災害時は減免利率がある。該当しそうなら自分から確認する
- 学資保険も対象。対象外は定期保険・保証期間なしの終身年金保険・財形・確定拠出年金
- 貸付期間は1年。さらに1年経過すると保険金額等が減額される
- 返せないときは「入金なしの貸付」で期間を更新できるが、利息が乗って残高が増える
- 委任状のあて名は加入時期で変わる（2007年10月が境目）
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本記事はかんぽ生命保険株式会社の公表情報（2026年5月2日現在の利率）にもとづき、2026年9月時点で作成しました。利率は金利水準・金融情勢等により変更されることがあります。実際のご利用にあたっては、必ず公式サイトおよびマイページで最新の内容をご確認ください。
