都民共済は、東京都内に住んでいる方または東京都内に勤務先がある方が加入できる共済です。掛金は月1,000円から、年齢が上がっても加入時の金額のまま変わりません。
先に知っておくと迷わない点があります。都民共済の共済商品は全国生活協同組合連合会（全国生協連）が厚生労働省の認可を受けて運営しており、東京都民共済は東京都内の取扱団体として加入や共済金支払いの手続きを担っています。そのため掛金・保障内容・割戻率は全国共通です。
このページでは都民共済の公式サイトにもとづき、全コースの掛金と保障額、割戻金の実績を整理します。
生命共済「総合保障型」の掛金と保障額
もっとも加入者が多い基本のコースです。申し込みは満18歳〜満64歳の健康な方、保障は65歳まで続きます（1型のみ申し込みは満18歳〜満59歳）。
| コース | 月掛金 | 病気入院（1日あたり） | 病気死亡・重度障害 |
|---|---|---|---|
| 総合保障1型 | 1,000円 | 2,500円 | 200万円 |
| 総合保障2型 | 2,000円 | 5,000円 | 400万円 |
| 総合保障4型 | 4,000円 | 10,000円 | 800万円 |
加入前に必ず知っておくべき注意点
- 手術の保障は基本コースに含まれていません。必要な場合は医療特約（月＋1,000円）を追加します
- 60歳以降は年齢に応じて保障額が下がります。掛金は変わりません
- 1型に加入している方は、満65歳を迎えて初めての3月31日で保障が終わります。2型・4型は同額の掛金で熟年型へ継続されます
入院に手厚く備える「入院保障型」
死亡保障を抑えて入院保障に絞ったコースです。同じ月2,000円でも、総合保障2型が入院5,000円なのに対し、入院保障2型は1日10,000円が支払われます。
| 入院保障2型（月掛金2,000円） | |
|---|---|
| 病気入院（1日あたり） | 10,000円（入院1日目から） |
| 手術 | 1万円・2.5万円・5万円・10万円のいずれか |
| 先進医療 | 1万円〜300万円 |
| 申し込みできる年齢 | 満18歳〜満64歳の健康な方 |
| 保障期間 | 18歳〜65歳（以降は熟年入院型へ継続し85歳まで） |
入院保障型には手術と先進医療が基本で付いています。総合保障型では特約が必要な部分なので、入院と手術を重視するならこちらが選択肢になります。ただし死亡保障は薄くなります。
65歳から85歳までの「熟年型」
申し込みは満65歳〜満69歳の健康な方、保障は85歳までです。更新手続きは不要で、総合保障型・入院保障型からは同じ掛金で自動的に継続されます。
| コース | 月掛金 | 病気入院（1日あたり） | 病気死亡・重度障害 |
|---|---|---|---|
| 熟年2型 | 2,000円 | 2,500円 | 100万円 |
| 熟年4型 | 4,000円 | 5,000円 | 200万円 |
| 熟年入院2型 | 2,000円 | 5,000円 | — （手術・先進医療を保障） |
ここが共済の弱点になりやすい部分です。同じ月2,000円でも、18歳〜60歳の総合保障2型が入院5,000円・死亡400万円だったのに対し、65歳〜70歳の熟年2型は入院2,500円・死亡100万円まで下がります。
さらに見落とされやすい制限があります。70歳〜85歳の病気入院は、1回の入院につき44日分が限度です。長期入院になるほど公的保障との差が開く年代なので、この点は加入前に確認しておいてください。
健康告知については、過去1年以内に病気やケガで連続14日以上の入院をした、同じ病気やケガで20回以上の通院治療を受けた、過去3か月以内に心身の変調があったといった項目に該当すると加入できません。医師の診査は不要で、告知のみです。
こども型はケガの通院が1日目から
0歳〜満17歳のお子さまが対象で、18歳まで保障されます。ケガの通院が1日目から対象になる点が民間の医療保険との大きな違いです。
| コース | 月掛金 | 病気入院（1日あたり） | ケガの通院（1日あたり） |
|---|---|---|---|
| こども1型 | 1,000円 | 5,000円 | 2,000円 |
| こども2型 | 2,000円 | 10,000円 | 4,000円 |
骨折や捻挫での通院でも共済金が支払われます。いくら受け取れるか、どう請求するかは都民共済こども型｜骨折はいくらもらえる？保障内容と請求方法で詳しく解説しています。
住まいを守る「新型火災共済」と地震の保障
火災だけでなく、消防破壊・消防冠水、落雷、車両の衝突なども保障されます。損害を受けた住宅や家財を修復・新築・新品購入できる価額（再取得価額）で支払われるのが特徴です。火災等事故の受付は24時間365日対応しています。
東京で加入を検討するなら、地震の保障は必ず確認してください。新型火災共済の地震保障は次のとおりです。
| 地震による被害 | 支払われる共済金 |
|---|---|
| 全壊・半壊 | 加入額の5% |
| 20万円を超える住宅の一部破損 | 一律5万円（加入額100万円以上の場合） |
保障額3,300万円で加入していても、地震で全壊した場合に受け取れるのは165万円です。建て替えの費用としてはまったく足りません。地震への備えを重視するなら、別売りの地震特約を付けるか、民間の地震保険を検討する必要があります。
共済の火災・地震保障の詳しい比較は県民共済に火災保険や地震保険はある？水漏れ・家財などへの保障とはをご覧ください。
割戻金はいくら戻ってくるのか
共済の最大の特徴が割戻金です。決算で剰余が出た場合、掛金の一部が返ってきます。2025年度の実績は次のとおりです。
| コース | 年間掛金 | 割戻金 | 割戻率 |
|---|---|---|---|
| 総合保障2型 | 24,000円 | 8,716円 | 約36.3% |
| 総合保障4型 | 48,000円 | 17,433円 | 約36.3% |
| 熟年2型 | 24,000円 | 6,530円 | 約27.2% |
| こども2型 | 24,000円 | 3,715円 | 約15.5% |
| 新型火災共済 （木造30坪・3人家族・保障額3,300万円） | 26,400円 | 5,280円 | 約20.0% |
総合保障2型では掛金の3分の1以上が戻っています。実質的な負担は月2,000円ではなく月あたり約1,274円という計算になります。全国生協連は2025年度に1,932億円を割戻金として還元したと公表しています。
ただし注意点が4つあります。
- 割戻金は決算次第で変動し、0になる可能性もあります。確実に受け取れるお金として計算に入れないでください
- 受け取れるのは3月31日現在の加入者です。8月に掛金振替口座へ振り込まれます
- 新型火災共済のうち、地震の保障にかかる掛金は割戻金の対象外です
- 割戻金の一部は出資金に振り替えられます。総代会の決議によるもので、脱退時に返還されます
東京都民共済ならではの点
掛金と保障は全国共通ですが、組合そのものは都道府県ごとに独立しています。東京都民共済の概要は次のとおりです。
| 正式名称 | 東京都民共済生活協同組合 |
| 所在地 | 豊島区東池袋3-1-1 |
| 電話番号 | 0570-037331（お客様ダイヤル） 03-3980-0271（代表） 平日9:00〜17:00 |
| 設立 | 1983年3月 |
| 出資金 | 200円 |
| 出資金総額 | 396億5,120万円（2025年2月末現在） |
| 事業内容 | 共済受託・供給 |
都道府県民共済グループは全国47都道府県で事業を展開し、加入件数は2,130万件（2026年3月末現在）です。都民共済（東京）のほか、府民共済（京都・大阪）、道民共済（北海道）、全国共済（神奈川）と、地域によって名称が異なります。
加入・請求・解約の手続き
- 加入できるのは、東京都内に住んでいる方または東京都内に勤務先がある方です
- 金融機関に口座を持っていることが条件です。掛金の払込方法は口座振替のみで、クレジットカード払いはできません
- 申し込みはインターネットまたは郵送（資料請求のうえ申込書を返送）で行います
- 健康状態の告知が必要です。医師の診査はありません
- 加入時に掛金とあわせて出資金200円の払い込みが必要です
- 加入後に都外へ引っ越しても、そのまま継続できます
解約の手順と、解約したときに割戻金がどうなるかは県民共済の解約の手続き方法は？割戻金はどうなる？で解説しています。解約のタイミングによっては割戻金を受け取れなくなるため、事前の確認をおすすめします。
都民共済だけで足りるのか
掛金の安さと割戻金は大きな魅力ですが、共済だけでは埋まらない部分があります。
- 85歳で保障が終わります。終身の保障はありません
- 年齢とともに保障額が下がります。掛金は変わらないため、高齢期ほど割高になります
- 死亡保障が小さいです。総合保障2型の400万円は、住宅ローンや教育費を抱える世帯には足りません
- 貯蓄性がありません。解約返戻金はなく、掛け捨てです
- 地震の保障が薄いです。全壊でも加入額の5%にとどまります
- 加入者保護機構の対象外です。共済は保険業法ではなく消費生活協同組合法にもとづく制度です
「医療保障のベースは共済、死亡保障と老後は民間の保険」という組み合わせが現実的です。共済は掛金が安く割戻金もあるため、医療部分を任せる先としては合理的です。一方で、必要保障額が大きい時期や、65歳以降も保障を続けたい場合は、民間の保険で補う必要があります。
共済と民間保険の使い分けは共済とは？民間保険との違いと4大共済の比較・選び方を解説、他の共済との比較は4大共済を比較｜コープ・県民・JA・こくみん共済の満足度ランキングで解説しています。
よくある質問
65歳以上でも新しく加入できますか？
満65歳〜満69歳の健康な方であれば、熟年型に新規加入できます。保障は85歳までで、更新手続きは不要です。満70歳を過ぎると新規の申し込みはできません。65歳より前から総合保障型・入院保障型に加入していれば、同じ掛金で熟年型へ自動的に継続されます。
他の県の県民共済と保障内容は同じですか？
46都道府県は同じです。共済商品は全国生協連が運営しているため、掛金・保障額・割戻率は全国共通です。例外は埼玉県で、埼玉県民共済だけは県の認可を受けて独自の共済を運営しており、内容が異なります（埼玉県民共済の掛金と保障｜割戻率44.84%と他県との違い）。他県の例は千葉県民共済の掛金と保障一覧｜65歳以降の熟年型と割戻金の実績でも確認できます。
医療保険やがん保険の代わりになりますか？
医療保険の代わりとしては一定の水準を満たしますが、注意点が2つあります。65歳以降に保障が下がり85歳で終わること、がんの診断一時金のようなまとまった給付が基本コースにないことです。がんへの備えを重視するなら、新がん特約（月＋1,000円〜）を追加するか、民間のがん保険と併用してください。
民間の保険と両方に入れますか？
入れます。入院共済金と民間保険の入院給付金は重複して受け取れます（実費補償型を除く）。共済で基本を確保し、不足分を民間の保険で補う形が一般的です。
まとめ
- 総合保障2型は月2,000円で入院5,000円・死亡400万円。割戻金8,716円が戻り、実質は月あたり約1,274円
- 入院を重視するなら入院保障2型。同じ月2,000円で入院10,000円、手術と先進医療も基本に含まれる
- 65歳〜69歳なら熟年型に新規加入できる。保障は85歳まで。ただし70歳以降の病気入院は1回44日分が限度
- こども型はケガの通院が1日目から対象。月1,000円で入院5,000円・通院2,000円
- 新型火災共済の地震保障は全壊でも加入額の5%。東京で地震に備えるなら地震特約か民間の地震保険を検討する
- 掛金・保障・割戻率は46都道府県で共通。埼玉県だけが独自運営で内容が異なる
- 85歳で保障は終了し、死亡保障も小さい。必要保障額が大きい時期は民間の保険と組み合わせる
本記事は東京都民共済生活協同組合および全国生活協同組合連合会の公表情報にもとづき、2026年9月時点で作成しました。掛金・保障額・割戻率は改定されることがあります。実際のお申し込みにあたっては、必ず公式サイトおよび「ご加入のしおり」で最新の内容をご確認ください。
