「かんぽ生命」と聞くと、郵便局の窓口で契約する保険をイメージする人が多いかもしれません。しかし民営化から10年以上が経過した今、かんぽ生命は民間の生命保険会社と同じ基盤で運営されており、死亡保障から学資金の準備、老後資金の確保まで幅広い商品をそろえています。
保障内容や加入条件は商品ごとに細かく異なり、似た名称のプランが並ぶために選びにくいと感じる人も少なくありません。この記事では、かんぽ生命の基本的な特徴と、定期保険・終身保険・養老保険・学資保険といった主要商品の仕組みを整理して紹介します。自分や家族に合った保険を選ぶための材料として役立ててください。
かんぽ生命保険って？
かんぽ生命は日本郵政グループの一員として、簡易な手続きで加入できる保険を提供してきた歴史を持ちます。まずは会社の成り立ちと、加入時の特徴、保険金額の上限について見ていきます。
日本郵政グループの生保
日本郵政グループの生命保険会社であるかんぽ生命保険の前身は、大正5年に国営事業として創設された簡易生命保険です。簡易生命保険の時代には政府保証があり、経営が破たんした場合は政府が契約を保護する仕組みになっていました。
その後、2007年10月1日の日本郵政公社の民営・分社化によって業務を開始したのが、現在のかんぽ生命保険です。民営化以降は民間の生命保険会社と同様に、「生命保険契約者保護機構」によって保険契約が保護されています。
本社は東京都千代田区霞が関にあり、従業員数は7400名を超えます(2017年3月時点)。同じ日本郵政グループには、日本郵政や日本郵便、ゆうちょ銀行なども含まれます。かんぽ生命単体で見ても、郵便局網を通じた顧客基盤の広さは他社にない特徴といえるでしょう。
無診査で加入可能
かんぽ生命では、基本契約や特約への加入時に、原則として医師による診査が不要です。手続きも比較的簡易な点が特徴です。加入申し込みが承諾されるかどうかは、担当者による面接や健康状態の告知内容によって判断されます。過去の契約有無や入院保険金の請求内容なども、審査に影響することがあります。
通常の生命保険では、危険度が高いとみなされる職業の従事者に加入制限が設けられるケースがあります。一方でかんぽ生命には職業による制限がない点も、選ばれる理由の一つです。
保険金額には制限がある
かんぽ生命は法令にもとづいて業務を行っていますが、保険契約には加入限度額が定められており、被保険者1人あたりの保険金額に上限があります。
被保険者が満15歳以下の場合は700万円、満16歳以上の場合は1,000万円が上限です。特定養老保険については保険金額の上限が500万円で、被保険者が満55歳以上で普通定期保険にも加入している場合は、特別養老保険と合わせて800万円が限度額になります。被保険者が満20歳以上満55歳以下であれば、加入後4年以上経過した契約があることなど一定の条件を満たすことで、加入金額の上限が累計で2,000万円まで引き上げられます。
年金保険は、初年度の基本年金額の上限が90万円までです。特約保険金額の加入限度額は「災害特約」「無配当災害特約」「介護特約」の合計で1,000万円までとなっています。
かんぽ生命の保険に実際に加入している人の口コミや評判は、以下の記事にまとめてあります。あわせて確認してみてください。
かんぽ生命の保険カテゴリって？
かんぽ生命が取り扱う保険は、死亡保障を目的とした定期保険や終身保険から、資産形成に向いた養老保険、子供の教育資金を準備する学資保険、老後の生活を支える長寿支援保険まで多岐にわたります。それぞれの仕組みを順に見ていきましょう。
定期保険
死亡保障が中心となる「定期保険」の保険期間は10年です。保険料は掛け捨てのため満期保険金の支払いはありませんが、その分保険料が抑えられています。加入対象年齢は15歳から50歳で、加入できる保険金額は200万円から1,000万円までです。
「無配当災害特約」を付加すると、不慮の事故で死亡した場合に最高2,000万円までの死亡保険金が給付されます。また、不慮の事故による入院・手術・放射線治療を保障する「無配当傷害医療特約」と、病気・不慮の事故のいずれによる入院・手術・放射線治療も保障する「無配当総合医療特約」は、どちらか一方を選んで付加できます。
終身保険
かんぽ生命の終身保険「新ながいきくん」は、保険料の払込期間満了後の保障内容が異なる4つのタイプから選べます。ライフプランに合わせて保障の受け取り方を調整できる点が特徴です。
「新ながいきくん」の「定額型」「定額型の低解約返戻金プラン」は、保険料払込期間中と払込満了後の基準保険金額が同額で、保障は一生涯続きます。加入年齢は満15歳から満85歳、保険金額は100万円から1,000万円です。
「ばらんす型2倍」「ばらんす型2倍の低解約返戻金プラン」は、保険料払込期間中の基準保険金額が払込満了後の2倍に設定されており、保障は一生涯続きます。加入年齢は満15歳から満65歳、保険金額は100万円から1,000万円の間で選べます。
「ばらんす型5倍」「ばらんす型5倍の低解約返戻金プラン」では、保険料払込期間中の基準保険金額が払込満了後の5倍になります。加入年齢は満15歳から満60歳、保険金額は100万円から1,000万円です。
「おたのしみ型」「おたのしみ型の低解約返戻金プラン」は、終身保障に生存保険金がプラスされたプランです。保険料払込期間が終了すると、一時金として生存保険金を受け取れる仕組みになっています。加入年齢は満15歳から満70歳、保険金額は100万円から1,000万円です。
養老保険
「養老保険」は死亡保障と満期保険金が同額に設定されており、保障を得ながら将来に向けた資産づくりもできる保険です。かんぽ生命の普通養老保険には「新フリープラン」「新フリープラン(短期支払型)」があります。特別養老保険には「新フリープラン(2倍保障型)」「新フリープラン(5倍保障型)」「新フリープラン(10倍保障型)」の3種類が用意されています。既往症があっても条件を満たせば加入できる「新一病壮健プラン」も提供されています。
養老保険の仕組みについては、以下の記事でも詳しく紹介しています。あわせて参考にしてください。
学資保険
かんぽ生命の学資保険「はじめのかんぽ」は、小学校・中学校・高校・大学の進学時に学資祝金が支給される仕組みで、子供の成長に合わせて学資金を準備できます。「無配当医療特約」「無配当傷害医療特約」「無配当総合医療特約」の付加が可能で、「無配当医療特約」を付けた場合は100万円から700万円の死亡保障に加え、基本保険額に応じた入院保険金が給付されます。
保険テラス独自のアンケート調査では、調査時点でかんぽ生命の学資保険が加入者数ランキング1位という結果が出ています。順位は調査時期によって変動する可能性があるため、最新のランキングや加入者の口コミは以下の記事で確認してみてください。
長寿支援保険
かんぽ生命が展開する「長寿のしあわせ」は、公式の商品分類では「長寿支援保険」に位置づけられています。給付された保険金を公的年金への上乗せ分として、老後の生活費などに充てられる仕組みです。死亡保障はありませんが、その分を将来の年金額に割り当てることで受取額を大きくしている点が特徴といえます。
加入対象年齢は50歳から70歳です。60歳・65歳・70歳を年金受け取り開始年齢に設定すると、給付期間は20年(最大で30年)になります。75歳・80歳を受け取り開始年齢とした場合、給付期間は15年(最大で20年)です。老後資金をどのタイミングから受け取るかによって、給付の長さが変わる仕組みになっています。
かんぽ生命の養老保険の特徴って?
養老保険は死亡保障と資産形成を両立できる商品ですが、かんぽ生命では保障の形によっていくつかのタイプに分かれています。満期保険金の設定方法や、事故時の上乗せ保障、既往症がある人向けのプランまで、順に確認していきます。
満期保険金や受取り年齢を自由に設定
普通養老保険の「新フリープラン」は、死亡保険金と満期保険金が同額になる設計です。公式サイトの案内では保険期間は10年から50年とされています。保険金額は100万円から1,000万円で、10万円単位での加入となります。対象年齢は0歳から80歳で、医療保障の特約を付加することも可能です。加入時期や受取りたい年齢に合わせて、保険期間を柔軟に選べる点が魅力です。
特別養老保険の「新フリープラン(短期払込型)」は、保険料の払込期間が10年間、保障期間が15年に設定されています。死亡保険金と満期保険金は同額で、0歳から75歳までが加入対象です。
満期保険金は4タイプ
かんぽ生命の養老保険には、死亡保険金と満期保険金の関係によって4つのタイプがあります。新フリープランの普通養老保険は両者が同額ですが、特別養老保険には2倍型・5倍型・10倍型があり、それぞれ死亡時の保障の大きさが異なります。
「新フリープラン(2倍保障型)」は死亡保険金額が満期保険金額の2倍となり、保険期間は10年から20年、保険金額は200万円から1,000万円、加入年齢は0歳から75歳です。
「新フリープラン(5倍保障型)」は死亡保険金額が満期保険金額の5倍で、加入年齢は15歳から65歳です。保険期間と保険金額は2倍保障型と同じ範囲になります。「新フリープラン(10倍保障型)」は死亡保険金額が満期保険金額の10倍で、加入年齢は15歳から60歳です。保険期間と保険金額は2倍保障型・5倍保障型と同じ範囲です。
不慮の事故等は死亡保険金を上乗せ
かんぽ生命の養老保険の基本保障には、不慮の事故で死亡した際の保障が含まれており、最大で2,000万円の保険金を受け取れます。災害特約を付加すると、不慮の事故で死亡した場合に死亡保険金額が上乗せされ、身体障がい状態になった場合には100万円から1,000万円の障害保険金が支払われます。
かんぽ生命の養老保険の保障内容や解約返戻金についてさらに詳しく知りたい場合は、以下の記事も参考にしてください。
慢性疾患のある人向けの商品も
そのほか「新一病壮健プラン」があり、糖尿病や高血圧症といった慢性疾患がある人でも条件によっては加入できます。糖尿病や高血圧症については投薬治療を行い数値が良好であること、がんについては根治治療を受けて5年以上経過していることなどが加入の条件になります。
「新一病壮健プラン」では、1年目の死亡保険金額が満期保険金の50%、2年目は80%となり、3年目からは満期保険金と同額になります。保険期間は10年、加入対象は40歳から65歳、保険金額は100万円から500万円です。不慮の事故で死亡した場合は、満期保険金と同額の災害死亡保険金が給付されます。
持病がある人の保険相談もOK！親身に答える無料相談サービス実施中！かんぽ生命の学資保険の特徴って?
子供の教育資金をいつ、どのタイミングで受け取りたいかによって、選ぶべきコースは変わります。かんぽ生命の学資保険「はじめのかんぽ」は、受け取り時期の異なる3つのコースと、払込期間の異なる2つのタイプを組み合わせて選べる仕組みです。
学資金の受け取りは3コース
「はじめのかんぽ」には、「大学入学時」「小・中・高+大学入学時」「大学入学時+在学中」の3コースがあります。「大学入学時」コースは、大学受験費用・初年度納付金・引っ越し費用など、大学入学時にまとまって発生する費用に備える設計です。被保険者は0歳から12歳、契約者は18歳から65歳の男性および16歳から65歳の女性が対象です。
「小・中・高+大学入学時」コースは、小・中・高校入学前の12月に学資祝い金が給付され、大学入学時に満期保険金を受け取れる設計です。被保険者は0歳から3歳で、契約者の対象年齢は「大学入学時」コースと同じです。
「大学入学時+在学中」コースは、保険料の払い込みが18歳までとなっており、大学入学時の18歳から4年生となる21歳までの4年間、毎年学資祝い金が給付されます。被保険者・契約者の対象年齢は「大学入学時」コースと同様です。
保険料の払込期間は2タイプ
「はじめのかんぽ」には、「保険料を12歳で払い終えるタイプ」と「保険料を17歳または18歳まで払い込むタイプ」の2種類があります。契約者の対象年齢はどのコースでも同一ですが、加入対象年齢はコースによって異なるため、契約前に必ず確認しておきましょう。
「はじめのかんぽ」についてさらに詳しく知りたい場合は、以下の記事も参考にしてください。保険料のシミュレーションや各種手続きについてまとめてあります。
かんぽ生命に医療保険はある?
学資保険や養老保険に医療保障を組み合わせたいと考える人は多いのではないでしょうか。かんぽ生命では医療保険を単体では販売していませんが、特約として医療保障を付加する仕組みが用意されています。
単独の医療保険はなく、特約でカバー
かんぽ生命には単独の医療保険はありませんが、各保険の主契約に付加できる特約として「無配当総合医療特約」があります。病気や不慮の事故で1日以上入院した際に、入院保険金が給付される仕組みです。
医療保険単体での提供はないものの、先述のアンケート調査では、調査時点で医療保険(特約等を含む)の加入者数ランキング6位、満足度ランキング5位という結果でした。保障内容や口コミについては、以下の記事も参考にしてみてください。
医療保険の加入者数ランキング
医療保険の満足度ランキング
まとめ
かんぽ生命では、死亡保障を中心とした保険、満期時に保険金を受け取れる養老保険、子供の成長に合わせて学資金を準備できる学資保険、老後の年金を補う長寿支援保険など、ライフステージに応じて選べる商品をそろえています。
保障内容や仕組みが似通っていて分かりにくいプランや、加入前にしっかり概要を確認しておきたいプランも少なくありません。不明点があれば、知識のある専門家を頼るのも一つの方法です。他社の商品と比較しながら検討したい場合は、第三者的な立場から保険を説明してくれる保険代理店に足を運んでみることをおすすめします。相談したいことがまだはっきりしていなくても、まずは気軽に話を聞いてみてください。
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